คลินิกกองทุนรวม : ว่าด้วยเรื่อง Unit Linked

คำถาม-รบกวนอธิบายประกันชีวิตแบบ Unit Linked ในประเทศอังกฤษให้หน่อยได้ไหมครับ ผมไม่เข้าใจว่าต่างจากในประเทศไทยยังไงอ่ะครับ.... ขอบคุณครับ

ตอบ- ครั้งนี้คอลัมน์ได้รับเกียรติจากพี่หมง มงคล ลุสัมฤทธิ์ กรรมการผู้จัดการ Wealth Design Consulting ที่ปรึกษาอาวุโสฝ่ายขาย AIA ประเทศไทย ซึ่งผู้อ่านสามารถเข้าไปติดตามความเคลื่อนไหวของพี่หมงได้ตามเฟซบุุ๊คนี้นะคะ https://www.facebook.com/FinancialTimesByMongkol

สำหรับรายละเอียดของUnit Linked ในแต่ละประเทศแตกต่างกัน ซึ่งผมก็ไม่ทราบเหมือนกันว่ารายละเอียดนั้นเป็นอย่างไร

แต่โดยตอนเซ็ปแล้วUnit Linked คือกรมธรรม์ที่ผู้เอาประกันได้ปีะโยชน์ความคุ้มครองชีวิต และได้รับผลตอบแทนที่ดีจากการที่บริษัทประกันนำเงินค่าเบี้ยประกันของลูกค้าหลังหักค่าใช้จ่ายด้านการประกัน ไปลงทุนในสินทรัพย์ที่ลูกค้าเลือกเช่นกองทุนรวมครับ

เหมาะกับคนทุกคนเลยและสามารถเอาไปออกแบบแผนการเงินได้ทุกแผนทั้งแผนเกษียณ แผนการลงทุน แผนความคุ้มครอง ทั้งนี้ Unit Linked ได้รับความนิยมสูงมากในทุกประเทศ เข้ามาแทนที่แบบประกันทั่วๆไป

สำหรับใครที่อยากรู้จัก Unit Link ให้มากขึ้น ทีมงานคอลัมน์"คลินิกกองทุนรวม" ขอขยายความต่อดังนี้

“กรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุน” (หรือ Unit Link) ซึ่งหมายถึง กรมธรรม์ที่บริษัทประกันชีวิตออกให้ผู้เอาประกัน เพื่อเป็นหลักฐานว่าผู้เอาประกันและบริษัทประกันชีวิตได้มีการทำสัญญาประกันชีวิต และสัญญาการลงทุนในหน่วยลงทุน โดยมีการตกลงว่า ผู้เอาประกันจะชำระเบี้ยประกันชีวิตให้แก่บริษัทประกันชีวิตสำหรับการให้ความคุ้มครองต่อการ ตาย ทุพพลภาพ หรือไม่ตายเมื่อครบอายุสัญญา และผู้เอาประกันจะชำระค่าซื้อหน่วยลงทุนเพื่อการลงทุนในกองทุนรวม โดยผ่านบริษัทประกันชีวิต สรุปคือ เงินที่ผู้เอาประกันจ่ายเพื่อซื้อกรมธรรม์ Unit Link จะถูกแบ่งออกเป็น 2 ส่วน คือ

ส่วนที่ 1 เป็นค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการให้ความคุ้มครองตามที่กรมธรรม์ประกันชีวิตกำหนด

ส่วนที่ 2 เป็นส่วนที่จัดสรรนำไปซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนรวมตามคำสั่งของผู้เอาประกันภัย ซึ่งจะได้รับผลตอบแทนตามผลการดำเนินงานของกองทุนรวมที่เลือกลงทุนไว้

สำหรับกรมธรรม์ Unit Link กับกรมธรรม์ทั่วๆ ไป นั้น หากมองในแง่ของการประกันชีวิตแล้วไม่ได้มีความแตกต่างกันเลย ครับ รูปแบบของกรมธรรม์ก็ยังคงเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตทั่วๆ ไป แต่ถ้ามองกันในแง่ของการลงทุนกรมธรรม์ Unit Link ก็จะมีความต่างออกไป เนื่องจากกรมธรรม์ได้นำเสนอรูปแบบการลงทุนในหน่วยลงทุนของ กองทุนรวมมาควบคู่ขายพร้อมกันไปให้กับผู้เอาประกัน กรมธรรม์ Unit Link จะแตกต่างจากกรมธรรม์ประกันชีวิตทั่วๆ ไป ในด้านต่างๆดังนี้

ผลตอบแทน กรมธรรม์ประกันชีวิตทั่วไป จะระบุเงื่อนไขการชดเชยหรือผลตอบแทนไว้อย่างชัดเจนแต่กรมธรรม์ Unit Link ในส่วนที่ลงทุนในหน่วยลงทุนของกองทุนรวมไม่ระบุผลตอบแทนที่แน่นอน ยืดหยุ่นตามผลการดำเนินงานของกองทุนรวม

ความเสี่ยง กรมธรรม์ประกันชีวิตทั่วไป จะได้รับเงินต้นคืน 100% พร้อมผลประโยชน์ ถ้าถือกรมธรรม์จนครบสัญญา (กรณีกรมธรรม์สะสมทรัพย์ ส่วนกรมธรรม์ Unit Link จะได้รับเงินลงทุนพร้อมส่วนเกิน หรือส่วนขาดทุนจากการลงทุนคืนในจำนวนที่มากกว่าหรือน้อยกว่าจำนวนเงินลงทุนเริ่มต้นก็ได้

หน่วยงานที่เกี่ยวข้อง กรมธรรม์ประกันชีวิตทั่วไป กรมการประกันภัย บริษัทประกันชีวิต และตัวแทนประกันชีวิต

กรมธรรม์ ในส่วนของUnit Link กรมการประกันภัย บริษัทประกันชีวิต ตัวแทนประกัน บริษัทจัดการ และ สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (สำนักงาน ก.ล.ต.)

ทางด้านผู้ขาย กรมธรรม์ประกันชีวิตทั่วไป ผู้ขายต้องสอบผ่านการเป็นตัวแทนประกันชีวิต และขึ้นทะเบียนกับกรมการประกันภัยแต่กรมธรรม์ Unit Link ผู้ขายต้องสอบผ่านการเป็นตัวแทนประกันชีวิตและขึ้นทะเบียนกับกรมการประกันภัย อบรมและสอบผ่านหลักสูตรผู้ทำหน้าที่ขายหน่วยลงทุน ขึ้นทะเบียนกับกรมการประกันภัย และสำนักงาน ก.ล.ต.

โดยสรุปแล้วกรมธรรม์ Unit Link ก็คือการรวมกันของ 2 ผลิตภัณฑ์ อันได้แก่ กรมธรรม์ประกันชีวิต และหน่วยลงทุนของกองทุนรวม กรมธรรม์ Unit Link จึงนับได้ว่าเป็นการเพิ่มความสะดวกสบายสำหรับผู้เอาประกัน ที่ต้องการแสวงหาโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนที่แตกต่างจากการเอาประกันในลักษณะเดิม และพร้อมที่จะยอมรับความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นได้ (ตามนโยบายการลงทุนของหน่วยลงทุนที่ได้พิจารณาเลือกไว้) ซึ่งเหมาะสำหรับผู้ลงทุนที่ต้องการถือหน่วยลงทุนของกองทุนรวมและได้รับความคุ้มครองในชีวิตไปพร้อมๆ กัน

เช่นเคยผู้อ่านท่านใดมีคำถามก็สามารถส่งคำถามมาได้ที่ mgrfund@gmail.com ทางทีมงานจะทยอยตอบคำถามให้คะ