การจัดการหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ สร้างโอกาสในการลงทุน

โดยอรรถพร พรมแก้วงาม CFP®

    
การจัดการหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ เป็นจุดสำคัญในชีวิตของนักลงทุนรายใหม่ครับ เพราะหากท่านยังมีหนี้สินรุงรัง กำลังสติปัญญาความคิดของท่านคงจะหมดไปกับการหาเงินมาชำระหนี้ อารมณ์ที่จะนำเงินไปลงทุนเพื่อให้ผลตอบแทนงอกเงยคงจะไม่ใช่เรื่องสนุกของชีวิต ซึ่งการจัดการหนี้ตามความเห็นของผมมีวิธีการดังนี้ครับ
    
1. จัดการตัวเอง ทำไมต้องจัดการตัวเองก่อน ตัวเราเป็นจุดเริ่มต้นของการก่อหนี้ครับ เราต้องฝึกฝนตนในการหักห้ามใจตนเองไม่ให้อยากได้ อยากมี ในสิ่งที่ไม่จำเป็นต่อการดำรงชีวิต หรือใช้จ่ายเกินกว่ากำลังความสามารถของเรา และจะต้องเปลี่ยนนิยามสมการชีวิตเสียใหม่ว่า รายได้ หัก เงินออม เท่ากับ รายจ่าย
    
2. จัดการทรัพย์สินที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ลองสำรวจดูว่าท่านมีข้าวของเครื่องใช้ หรือ ทรัพย์สินที่ท่านเก็บไว้มานานแล้วแต่ไม่ได้ใช้ประโยชน์หรือไม่  หากทรัพย์สินสามารถแปรเป็นเงิน จงจัดการเสียแล้วนำเงินไปลดภาระหนี้ จะทำให้ท่านเบาตัวลงทั้งหนี้  ร่างกาย และความคิด ทรัพย์สินบางชิ้นอาจช่วยปลดภาระหนี้ทั้งหมดและยังเหลือเงินนำไปลงทุนอย่างอื่นได้อีก
    
3. จัดการรายรับ รายจ่าย และกระแสเงินสด ท่านควรตรวจสอบความมั่นคงของรายได้ ตลอดจนถึงกระแสเงินสดรับสุทธิ (กระแสเงินสดรับ หัก กระแสเงินสดจ่าย หัก กระแสเงินสดลงทุน/ออม) ว่าสามารถชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยได้ทั้งในปัจจุบันและอนาคตโดยไม่ติดขัด และท่านควรตรวจสอบทรัพย์สินโดยการจัดทำงบดุลส่วนบุคคล และตรวจสอบกระแสเงินสดโดยจัดทำงบกระแสเงินสด
     
4. จัดการสำรองเงินฉุกเฉิน ท่านควรมีเงินสำรองประมาณ 3-6 เดือน ไว้สำหรับใช้จ่าย หากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันทางการเงิน เพื่อให้ท่านมีเวลาแก้ไขสถานการณ์ต่างๆ ให้ดีขึ้น
    
5. จัดการชำระหนี้ตามกำหนด ท่านควรชำระหนี้ตามกำหนด เพราะประวัติเครดิตที่ดี ในอนาคตหากจะขอเงื่อนไขพิเศษหรือขอความช่วยเหลือ สถาบันการเงินย่อมต้องนำเสนอแก่ลูกค้าที่มีประวัติการเงินดี หรืออาจได้รับ Package จากรายอื่นที่ดีกว่าของเดิม ทั้งนี้ การผ่อนชำระหนี้ทั้งหมดไม่ควรเกิน 1 ใน 3 ของรายได้ต่อเดือน
    
6. จัดการความเสี่ยง ท่านที่มีภาระหนี้ ควรบริหารความเสี่ยงด้วยการทำประกันชีวิต และประกันทรัพย์สิน เพื่อไม่ทิ้งภาระไว้ให้บุคคลที่เรารัก การทำประกันอย่างน้อยควรเท่ากับภาระหนี้
    
7. จัดการจัดสรรเงินทุนไปลงทุนในทรัพย์สินที่ให้ผลตอบแทนสูง เพื่อเพิ่มโอกาสปลดภาระหนี้ได้เร็วกว่ากำหนด การจัดสรรเงินบางส่วนไปลงทุนในหุ้นสามัญที่มีอนาคต และมีคุณค่าในระยะยาว หากลงทุนในระยะเวลา และต้นทุนที่เหมาะสม  จะสามารถสร้างโอกาสและผลตอบแทนในระยะยาว ที่จะได้รับเงินปันผลหรือส่วนต่างของกำไรไปช่วยเสริมกระแสเงินสดให้สามารถชำระหนี้ได้เร็วกว่ากำหนด
    
ขอให้ทุกท่านจงมีสติและกำลังใจในการจัดการหนี้ และประสบความสำเร็จในการลงทุนครับ

สามารถศึกษาข้อมูลอื่นๆ เพิ่มเติมได้ที่ www.set.or.th/yourfirststock