กิตตินันท์ นาคทอง Facebook.com/kittinanlive
บัญชีดิจิทัล (Digital Savings) หรือ บัญชีอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Savings หรือ E-Savings) เป็นบัญชีแบบไม่มีสมุดคู่ฝาก มีเพียงเลขที่บัญชี ใช้ทำธุรกรรมผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ต่างๆ ของธนาคาร
ธนาคารพาณิชย์ในไทยออกบัญชีอิเล็กทรอนิกส์มานานกว่า 18 ปี โดยมีธนาคารกสิกรไทยเป็นเจ้าแรก ใช้ชื่อว่า TFB e-Savings Account มาตั้งแต่ปี 2545 แต่ในตอนนั้นเป็นเพียงแค่ทางเลือกสำหรับคนที่ไม่ต้องการสมุดบัญชีเท่านั้น
ในยุคนั้นธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ยังไม่แพร่หลาย อินเทอร์เน็ตแบงกิ้งมีผู้ใช้เฉพาะกลุ่ม แต่ส่วนมากมักทำธุรกรรมผ่านเครื่องเอทีเอ็มเป็นหลัก กระทั่งแต่ละธนาคารเริ่มพัฒนาธนาคารบนโทรศัพท์มือถือ หรือ โมบายแบงกิ้ง (Mobile Banking)
ปัจจุบันโมบายแบงกิ้งเข้ามามีบทบาทมากขึ้น โดยมีเจ้าตลาดอย่างธนาคารกสิกรไทย ผู้ใช้มากกว่า 13 ล้านราย มีนวัตกรรมไบโอเมตริกซ์ (Biometrics) สแกนใบหน้า และยังมีตัวแทนธนาคาร (Banking Agent) เป็นช่องทางยืนยันตัวตน
ทำให้ทุกวันนี้เวลาเปิดบัญชีใหม่ แทบจะไม่ต้องไปสาขาอีกต่อไป ยกเว้นคนที่ต้องการสมุดบัญชีธนาคารจริงๆ ขณะที่ธนาคารต่างๆ เริ่มมีการยุบสาขา หรือควบรวมสาขาเพื่อลดต้นทุนในการดำเนินงาน
ธนาคารพาณิชย์ต่างๆ เริ่มใช้บัญชีดิจิทัลดึงลูกค้าใหม่ และรักษาลูกค้าปัจจุบัน โดยให้ดอกเบี้ยสูงเพื่อจูงใจ ทำให้คนที่มีเงินเก็บ เริ่มที่จะโยกเงินจากบัญชีออมทรัพย์ธรรมดา ไปยังบัญชีดิจิทัลเพื่อรับดอกเบี้ยที่สูงกว่า
ต่อไปนี้จะแนะนำบัญชีดิจิทัล หรือบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ที่กำลังทำการตลาดอยู่ในขณะนี้ (ณ เดือนตุลาคม 2563) เพื่อเป็นข้อมูลเปรียบเทียบในการตัดสินใจเปิดบัญชีและทำธุรกรรมต่างๆ
บัญชี LINE BK (ธนาคารกสิกรไทย ร่วมกับไลน์)
- อัตราดอกเบี้ย : (บัญชีย่อย) บัญชีเงินออมดอกพิเศษ 1.0-1.5% ต่อปี (ยอดเงินฝากสูงสุดไม่เกิน 500,000 บาท)
- ระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ย : บัญชีเงินออมดอกพิเศษ เมื่อครบกำหนด 6 เดือน หรือ 12 เดือน
- บัตรเดบิต : มีให้เลือกทั้งบัตรเดบิตออนไลน์ (Virtual Card) และบัตรแข็ง
- ค่ารักษาบัญชี : บัญชี LINE BK (บัญชีหลัก) กรณีไม่เคลื่อนไหว 1 ปี ยอดเงินคงเหลือต่ำกว่า 2,000 บาท คิด 50 บาท/เดือน
- ค่าใช้จ่ายแฝง : บัตรเดบิต LINE BK แบบบัตรแข็ง มีค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายปี
แพลตฟอร์มธนาคารที่แยกจาก K PLUS มาอยู่ในแอปพลิเคชันไลน์ LINE มีทั้งเงินฝากและวงเงินให้ยืม บัญชีเงินฝากมีอยู่ 2 ประเภท คือ บัญชี LINE BK ดอกเบี้ย 0.5% ต่อปี สามารถโอนเงินในแชตไลน์ได้โดยไม่ต้องใช้เลขบัญชี
และบัญชีเงินออมดอกพิเศษ โดยกำหนดเป้าหมายในการออมเงิน ระหว่าง 6 เดือน หรือ 12 เดือน ขั้นต่ำ 100 บาท สูงสุดไม่เกิน 500,000 บาท โดยจะต้องฝากเงินอย่างน้อยเดือนละ 1 ครั้ง เหมาะสำหรับคนที่ต้องการออมเงินแบบมีเป้าหมาย
ส่วนบัตรเดบิตมีให้เลือกระหว่างบัตรเดบิตออนไลน์ ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี วงเงินสูงสุด 100,000 บาทต่อวัน กับบัตรแข็ง มีค่าธรรมเนียมแรกเข้า 100 บาท รายปี 350 บาท ค่าส่งบัตร 37 บาท วงเงินสูดสุด 200,000 บาทต่อวัน
คุณสมบัติหลักของบัตรเดบิตใบนี้ เมื่อใช้จ่ายออนไลน์ 100 บาทขึ้นไป รับเงินคืน 0.5% สูงสุด 150 บาทต่อเดือน เหมาะสำหรับคนที่ชอปปิ้งออนไลน์ หรือผูกกับแอปพลิเคชันต่างๆ เพื่อใข้จ่ายตามร้านค้า
ปัจจุบันเปิดบัญชี LINE BK ไม่มีขั้นต่ำผ่านไลน์ และยืนยันตัวตนผ่าน K PLUS ตั้งแต่เวลา 06.00-20.00 น. ทุกวัน และสามารถเปิดบัญชีเงินออมดอกพิเศษ ได้สูงสุด 3 บัญชี นอกจากนี้ ยังนำบัญชีกสิกรไทยเข้ามาผูกใน LINE BK ได้อีกด้วย
บัญชี Kept (เคปต์) ธนาคารกรุงศรีอยุธยา
- อัตราดอกเบี้ย : (บัญชีย่อย) บัญชี Grow Savings 1.6-1.8% ต่อปี (ยอดเงินฝากสูงสุด 5,000,000 บาท)
- ระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ย : บัญชี Grow Savings และ Fun Savings ทุกวันที่ 28 ของเดือน
- บัตรเดบิต : ไม่มี
- ค่ารักษาบัญชี : ไม่มี
- ค่าใช้จ่ายแฝง : ไม่มี
แอปพลิเคชันเก็บเงินแนวใหม่ แบ่งออกเป็น 3 บัญชีย่อย ได้แก่ Kept Savings บัญชีเพื่อใช้จ่ายประจำวัน สามารถโอนเงินหรือสแกนคิวอาร์โค้ดเพื่อใช้จ่ายตามร้านค้า โดยตั้งค่าว่าเราจะใช้เท่าไหร่ต่อวัน
ถ้าโอนเงินเข้ามาเป็นก้อนมากกว่าที่ตั้งค่าไว้ วันต่อไประบบจะดึงเงินส่วนเกินมาไว้ในบัญชี Grow Savings โดยอัตโนมัติ (ขั้นต่ำ 5,000 บาทต่อสลิป) รับดอกเบี้ย 1.6% ต่อปี เดือนที่ 1-12 และ 1.8% ต่อปี เดือนที่ 13-24
กรณีที่เงินในบัญชี Kept Savings ไม่เพียงพอกับที่ตั้งค่าไว้ ระบบจะดึงเงินจากบัญชี Grow Savings ที่ฝากเข้าไปล่าสุดมาให้ใช้ก่อนเสมอ โดยส่วนที่เหลือยังคงได้รับดอกเบี้ย หรือจะตั้งค่าไม่ให้ดึงเงินเก็บด้วยการปิด “โอนออกอัตโนมัติ” ก็ได้
บัญชี Fun Savings มีฟังก์ชันแอบเก็บเงินจากบัญชี Kept Savings ทุกครั้งที่โอนออกหรือใช้จ่ายผ่านคิวอาร์โค้ด หรือจะสั่งเก็บรายวัน รายสัปดาห์ รายเดือน ดอกเบี้ย 0.10% ต่อปี ถ้าใช้ฟังก์ชันแอบเก็บ 10 ครั้งต่อเดือน เพิ่มเป็น 1% ต่อปี
ปัจจุบันเปิดบัญชีไม่มีขั้นต่ำ ผ่านแอปพลิเคชัน Kept แล้วยืนยันตัวตนที่ร้านเซเว่นอีเลฟเว่นทุกสาขา จุดบริการ Krungsri i-CONFIRM ธนาคารกรุงศรีอยุธยาทุกสาขา หรือผ่านระบบ National Digital ID (NDID) ธนาคารอื่นก็ได้เช่นกัน
บัญชีออมทรัพย์ชิลดี ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย
- อัตราดอกเบี้ย : สูงสุดเฉลี่ย 1.64% ต่อปี (เฉลี่ยจากยอดเงินฝาก 50,000 บาท)
- ระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ย : ทุกเดือน
- บัตรเดบิต : มี
- ค่ารักษาบัญชี : กรณีไม่เคลื่อนไหว 12 เดือน ยอดเงินคงเหลือต่ำกว่า 2,000 บาท คิด 50 บาท/เดือน
- ค่าใช้จ่ายแฝง : ไม่มี
บัญชีออมทรัพย์ชิลดี เป็นการเปลี่ยนโฉมจากผลิตภัณฑ์เดิม คือ บัญชีออมทรัพย์ ซีไอเอ็มบี ไทย ดิจิทัล ผูกกับบัตรเดบิต ฟรีค่าธรรมเนียมตลอดชีพ แต่ที่เซอร์ไพร์สก็คือ ธนาคารฯ เตรียมยกเลิกบริการเครื่องเอทีเอ็มทั่วประเทศ 1 ธันวาคม 2563
คำนวณดอกเบี้ยแบบขั้นบันได ถ้ายอดเงินฝากน้อยกว่า 10,000 บาท จะได้รับดอกเบี้ยเพียง 0.20% ต่อปี แต่ถ้าฝากตั้งแต่ 10,001-50,000 บาท ส่วนที่เกิน 10,000 บาทขึ้นไป แม้จะได้รับดอกเบี้ย 2% ต่อปี แต่โดยเฉลี่ยจะอยู่ที่ 1.64% ต่อปี
ส่วนบัตรเดบิต ถอนเงินและสอบถามยอดทุกตู้ฟรีทั่วประเทศ รวมทั้งเครื่องเอทีเอ็มกลุ่มซีไอเอ็มบีในประเทศมาเลเซีย อินโดนีเซีย สิงคโปร์ กัมพูชา และเมื่อใช้จ่ายออนไลน์ด้วยสกุลเงินต่างประเทศ ไม่คิดค่าความเสี่ยงจากการแปลงสกุลเงิน 2.5%
เหมาะสำหรับเป็นบัญชีเพื่อใช้ หรือเพื่อพักเงินชั่วคราวด้วยจำนวนหลักหมื่น เพราะหากฝากมากกว่า 50,000 บาทขึ้นไป ดอกเบี้ยที่ได้รับจะเหลือ 1% ต่อปี และส่วนที่เกิน 100,000 บาท จะได้รับดอกเบี้ย 0.20% ต่อปี หรือเฉลี่ย 1.32% ต่อปี
ปัจจุบันเปิดบัญชีไม่มีขั้นต่ำ ผ่านแอปพลิเคชัน CIMB TH แล้วยืนยันตัวตนที่ร้านเซเว่นอีเลฟเว่นทุกสาขา แต่สำหรับลูกค้าที่เปิดบัญชีธนาคารซีไอเอ็มบี ไทยมาก่อน ให้นำบัตรประชาชนตัวจริงไปติดต่อที่สาขาของธนาคาร
บัญชี KKP Start Saving ธนาคารเกียรตินาคินภัทร
- อัตราดอกเบี้ย : 1.55% ต่อปี (ยอดเงินฝาก 1 ถึง 1,000,000 บาท)
- ระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ย : ปีละ 2 ครั้ง
- บัตรเดบิต : ไม่มี
- ค่ารักษาบัญชี : กรณีไม่เคลื่อนไหว 12 เดือน ยอดเงินคงเหลือต่ำกว่า 1,000 บาท คิด 50 บาท/เดือน
- ค่าใช้จ่ายแฝง : หากฝากเงินผ่านยอดเงินในวอลเล็ต โดยเติมเงินลงในทรูวอลเล็ต ผ่านช่องทางธนาคารหรือตู้เติมเงิน ฟรี 45 รายการแรกต่อเดือน รายการที่ 46 มีค่าธรรมเนียม 5 บาทต่อรายการ
บัญชีที่อยู่ในเมนู Start Saving บนแอปพลิเคชัน TrueMoney Wallet ที่มีผู้ใช้งาน 13 ล้านราย ให้บริการเมื่อวันที่ 14 ตุลาคม 2563 ที่ผ่านมา ชูจุดเด่นตรงที่ไม่ต้องดาวน์โหลดแอปพลิเคชันธนาคาร ไม่ต้องใช้เอกสาร และไม่ต้องไปสาขาธนาคาร
เมื่อเข้าไปที่เมนูจะปรากฎเลขที่บัญชี สามารถเช็กยอด โอนเงิน หรือถอนออกมาเป็นยอดเงินในทรูวอลเล็ทก็ได้ รวมทั้งดูรายการเดินบัญชีแบบเรียลไทม์ และดอกเบี้ยสะสมแบบวันต่อวัน ช่วยสร้างแรงจูงใจและกระตุ้นให้ฝากเงินมากขึ้น
วิธีการฝากเงิน สามารถโอนเงินผ่านเลขที่บัญชีในเมนู Start Saving โดยตรง เลือก “ธนาคารเกียรตินาคินภัทร” หรือเติมเงินเข้าทรูวอลเล็ท ผ่านร้านเซเว่นอีเลฟเว่น ตู้ทรูมันนี่ ช่องทางธนาคารและตู้เติมเงิน แล้วฝากเงินได้แบบไม่จำกัด
สามารถถอนเป็นยอดเงินในทรูวอลเล็ทได้ไม่จำกัดจำนวนครั้ง สูงสุด 200,000 บาทต่อวัน และยังสามารถโอนเงินต่างธนาคารและพร้อมเพย์ สูงสุดรายการละ 50,000 บาท วงเงินรวมสูงสุด 200,000 บาทต่อวัน
ปัจจุบันเปิดบัญชีไม่มีขั้นต่ำ ผ่านเมนู Start Saving บนแอปพลิเคชัน TrueMoney Wallet โดยกรอกข้อมูลส่วนตัว แล้วยืนยันตัวตนที่ตู้ทรูมันนี่ ในร้านทรูช้อปทุกสาขาทั่วประเทศ และนำสลิปคิวอาร์โค้ดที่ได้ไปสแกนใบหน้าตามขั้นตอน
บัญชี TMRW (ทูมอร์โรว์) ธนาคารยูโอบี
- อัตราดอกเบี้ย : บัญชี City of TMRW 1.30% ต่อปี (ยอดเงินฝาก 1 ถึง 1,000,000 บาท)
- ระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ย : ทุกเดือน
- บัตรเดบิต : มี (ผูกกับบัญชี TMRW Everyday)
- ค่ารักษาบัญชี : กรณีไม่เคลื่อนไหว 12 เดือน ยอดเงินคงเหลือต่ำกว่า 5,000 บาท คิด 100 บาท/เดือน
- ค่าใช้จ่ายแฝง : บัตรเดบิต TMRW ค่าธรรมเนียมรายปี ปีต่อไป 250 บาท
บัญชี TMRW เปิดตัวเมื่อเดือนกุมภาพันธ์ 2562 ประกอบด้วยบัญชี TMRW Everyday ผูกกับบัตรเดบิต ดอกเบี้ย 0.10% ต่อปี และ TMRW Savings ในรูปแบบเกม City of TMRW จำกัดให้ฝากได้วันละครั้ง สูงสุดไม่เกิน 3,000 บาทต่อวัน
ปรากฎว่าเมื่อวันที่ 15 ตุลาคม 2563 เพิ่งจะปลดล็อกบัญชี TMRW Savings ให้สามารถฝากได้ไม่จำกัดจำนวนครั้ง ดอกเบี้ย 1.30% ต่อปี พร้อมโปรโมชันเมื่อฝากเงิน 500,000 บาท แล้วคงยอดเงินไว้ติดต่อกัน 4 เดือน จะได้กระเป๋าเดินทางฟรี
บัญชี City of TMRW เป็นเกมฝากเงินเก็บเลเวล เพื่อสร้างเมืองให้ใหญ่ขึ้น ส่วนบัญชี TMRW Everyday จะผูกกับบัตรเดบิต ถอนเงินและสอบถามยอดทุกตู้ฟรีทั่วประเทศ รวมทั้งเครื่องเอทีเอ็มยูโอบี ประเทศสิงคโปร์ มาเลเซีย และอินโดนีเซีย
ที่ผ่านมา ธนาคารยูโอบีทำการตลาดกับบัญชี TMRW เยอะมาก โดยเฉพาะโปรโมชัน WOW 1 BAHT ซื้อชานมไข่มุกเหมือนได้มาฟรี ปัจจุบันมีกติกาคือ ต้องรูดบัตรเดบิต 300 บาทขึ้น 2 ครั้ง ภายในครึ่งเดือนแรก ถึงจะได้รับสิทธิเดือนถัดไป
ปัจจุบันเปิดบัญชีไม่มีขั้นต่ำ ผ่านแอปพลิเคชัน TMRW TH แล้วนำบัตรประชาชนตัวจริงไปยืนยันตัวตนที่เครื่องคีออส TMRW ธนาคารยูโอบี ตามสถานีรถไฟฟ้า เซ็นทรัลฟู้ดฮอลล์ ท็อปส์ และร้านโอบองแปง ในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑล
สำหรับธนาคารพาณิชย์ชั้นนำ ยังมีบัญชีออมทรัพย์อิเล็กทรอนิกส์ให้เลือกใช้บริการ เป็นบัญชีสำหรับออมเงิน หรือพักเงินชั่วคราว โดยได้รับดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ธรรมดาทั่วไป อาทิ
ธนาคารกสิกรไทย มีบัญชี K-eSavings บนแอปพลิเคชัน K PLUS ดอกเบี้ย 1.5% ต่อปี สำหรับยอดเงินฝาก 1 ถึง 100,000 บาท ส่วนเกินดอกเบี้ย 0.50% ต่อปี รับดอกเบี้ยปีละ 2 ครั้ง
ธนาคารไทยพาณิชย์ มีบัญชีออมทรัพย์อีซี่ บนแอปพลิเคชัน SCB Easy ดอกเบี้ย 1.5% ต่อปี สำหรับยอดเงินฝาก 1 ถึง 5,000,000 บาท ส่วนเกินดอกเบี้ย 0.50% ต่อปี รับดอกเบี้ยปีละ 2 ครั้ง
ธนาคารกรุงศรีอยุธยา มีบัญชีออมทรัพย์มีแต่ได้ (ออนไลน์) บนแอปพลิเคชัน KMA ดอกเบี้ย 1.5% ต่อปี สำหรับยอดเงินฝาก 1 ถึง 100,000 บาท ส่วนเกินตั้งแต่ 100,000 ถึง 50,000,000 บาท ดอกเบี้ย 1% ต่อปี รับดอกเบี้ยทุกเดือน
ธนาคารกรุงไทย จะมีบัญชี Krungthai NEXT Savings บนแอปพลิเคชัน Krungthai NEXT ดอกเบี้ย 1.5% ต่อปี สำหรับยอดเงินฝาก 1 ถึง 1,000,000 บาท ส่วนเกินดอกเบี้ย 0.50% ต่อปี รับดอกเบี้ยปีละ 2 ครั้ง
การเปิดบัญชีดิจิทัล หรือบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ เพื่อออมเงินหรือพักเงิน สิ่งที่ต้องพิจารณานอกจากดอกเบี้ยที่สูงกว่าก็คือ ความสะดวกในการทำธุรกรรม รวมทั้งต้องดูเงื่อนไขและค่าธรรมเนียมแฝงควบคู่กันไปด้วย
ไม่เช่นนั้นคนที่ออมเงินจำนวนไม่มาก ดอกเบี้ยที่ได้รับเมื่อเทียบกับค่าธรรมเนียมที่หักไปอาจได้ไม่คุ้มเสีย.
