แบงก์แปลงโฉมบัญชีออมทรัพย์มีทั้งบวกความคุ้มครองอุบัติเหตุจนถึงชิงโชค หรือฟรีบริการด้านอื่น แต่ลดดอกเบี้ยลงเหลือแค่ 0.125-0.25% อีกแบบให้ดอกเบี้ยสูงกว่าปกติ ไม่เสียภาษี มีทั้งเงื่อนไขน้อยจนถึงเงื่อนไขมาก แนะอย่าดูแค่คำโฆษณา ต้องดูเงื่อนไขให้ละเอียด หากพลาดอาจเจอค่าปรับแพงกว่าได้ดอกเบี้ย
ภายใต้สภาพการณ์ที่อัตราดอกเบี้ยในประเทศลดต่ำลง ที่เป็นผลทั้งจากปัจจัยภายในประเทศและสถานการณ์ทางเศรษฐกิจของโลก โปรโมชันเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในระยะนี้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำจึงอยู่ระหว่าง 1.5-1.7% เมื่อหักภาษีเงินได้ 15% อัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจริงจึงอยู่ที่ 1.275-1.445% เท่านั้น
ขณะที่บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ อัตราดอกเบี้ยเกือบทุกธนาคารจะกำหนดไว้ที่อัตรา 0.5% เป็นอันว่าตระกูลเงินฝาก จะหาสถาบันการเงินที่ให้อัตราผลตอบแทนสูงไปกว่านี้ไม่ใช่จะหากันได้ง่ายๆ แม้จะมีอยู่บ้างที่ให้อัตราผลตอบแทนสูงตั้งแต่ 2% ขึ้นไป แต่ก็จะมีเงื่อนไขอื่นๆ พ่วงเข้ามาให้ต้องปฏิบัติตามอีกหลายข้อ
ออมทรัพย์+ประกัน/ชิงโชค
อย่างตอนนี้มีบัญชีเงินฝากจากใจของธนาคารไทยพาณิชย์ออกมา โฆษณาตามสื่อทีวีทั่วไป โดยให้ความคุ้มครองทันทีที่เปิดบัญชีจนถึงอายุของผู้เปิดบัญชีครบ 70 ปี และมีเงื่อนไขว่าผู้เปิดบัญชีต้องมีสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์ ไม่มีส่วนหนึ่งส่วนใดพิการและไม่เป็นโรคร้ายแรงในวันเปิดบัญชีและตลอดเวลาที่ยังมีบัญชีเงินฝากจากใจอยู่
จำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับ 20 เท่าของเงินฝากคงเหลือในบัญชี ณ วันก่อนประสบอุบัติเหตุ 1 วัน สูงสุดไม่เกิน 10 ล้านบาท โดยได้รับความคุ้มครองจากอุบัติเหตุทั่วไปที่ไม่ได้เกิดจากกรณีการขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์ หรือการฆาตกรรมหรือการทำร้ายร่างกายหรืออุบัติเหตุอื่นๆ ตามข้อยกเว้นของกรมธรรม์
บัญชีเงินฝากดังกล่าวอยู่ในประเภทของบัญชีออมทรัพย์ โดยธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ 0.25% ผู้สนใจควรทราบข้อมูลเบื้องต้นตรงนี้ก่อน ไม่ใช่ได้ดอกเบี้ย 0.5% เหมือนบัญชีออมทรัพย์ปกติ แต่ได้รับความคุ้มครองเรื่องอุบัติเหตุซึ่งบัญชีออมทรัพย์ปกติไม่มี
ตรงนี้ถือเป็นเรื่องของการทำตลาดของสถาบันการเงิน ก่อนหน้าธนาคารอื่นก็เคยทำมาบ้างแล้ว ขึ้นอยู่กับว่าค่ายใดจะนำมาใช้เวลาใด และจะออกแบบผลิตภัณฑ์มาในรูปแบบใด
เงินฝากออมทรัพย์ทวีโชค ของธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร ฝากต่อเนื่องทุก 2,000 บาทได้รับสิทธิ์ในการจับรางวัล 1 สิทธิ์ ลุ้นจับรางวัล 3 ครั้ง ดอกเบี้ยระบุไว้ 0.7% แต่ลูกค้าได้รับ 0.25% ส่วนที่เหลือนำไปเป็นค่าใช้จ่ายในการจับรางวัล ขณะที่บัญชีออมทรัพย์ปกติอยู่ที่ 0.5% แต่ไม่ได้รับสิทธิ์ลุ้นรางวัล
ขณะที่ธนาคารทหารไทย (TMB) มีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ แทนความห่วงใย ความคุ้มครองประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลสูงสุด 3 ล้านบาท หรือ 20 เท่าของยอดเงินฝากทันทีที่เปิดบัญชี ไม่ต้องเสียค่าเบี้ยประกันรายปีตลอดอายุบัญชีเงินฝาก
เปิดบัญชีขั้นต่ำ 5,000 บาทขึ้นไป และรับความคุ้มครองเมื่อมีเงินคงเหลือในบัญชีไม่น้อยกว่า 5,000 บาท คุ้มครองประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลให้เฉพาะลูกค้าอายุ 15-70 ปีบริบูรณ์ ที่เปิดบัญชีในนามบุคคลธรรมดา และไม่เป็นบัญชีร่วม คุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายอันเกิดจากอุบัติเหตุ ซึ่งทำให้เกิดการบาดเจ็บทางร่างกาย การเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ สายตา การรับฟัง การพูดออกเสียง หรือทุพพลภาพถาวร แต่ไม่รวมถึงการถูกฆาตกรรม หรือถูกทำร้ายร่างกาย การขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์ และไม่รวมค่ารักษาพยาบาลในทุกกรณี
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ แทนความห่วงใย กำหนดอัตราดอกเบี้ยเพียง 0.125%
นอกจากนี้ยังมีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ฟรีค่าธรรมเนียม(No Fee) ของธนาคารทหารไทย ยกเว้นค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมฝาก กด จ่าย โอนเมื่อทำธุรกรรมผ่านช่องทางทีเอ็มบี อิเล็กทรอนิกส์แบงกิ้งและบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ 20 ครั้ง/เดือน ธุรกรรมที่ 21 ขึ้นไปคิดค่าธรรมเนียมตามปกติ ผู้ฝากได้ดอกเบี้ย 0.125%
เงื่อนไขการใช้บริการ เปิดบัญชีครั้งแรกขั้นต่ำ 20,000 บาท และคงเหลือเงินในบัญชีไม่ต่ำกว่า 20,000 บาท กรณีเงินคงเหลือในบัญชีต่ำกว่า 20,000 บาทติดต่อกันเกิน 3 วัน รวมเสาร์-อาทิตย์ธนาคารคิดค่าธรรมเนียม 50 บาท/เดือน กรณีเงินคงเหลือในบัญชีต่ำกว่ากำหนดติดต่อกันเป็นเวลา 3 เดือน ธนาคารจะเปลี่ยนบัญชีเงินฝาก ทีเอ็มบี โน ฟี เป็นบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป โดยอัตโนมัติในเดือนถัดไปหลังจากครบกำหนด 3 เดือน
กดออมทรัพย์เหลือ 0.125%
แหล่งข่าวจากธนาคารพาณิชย์ กล่าวว่า บัญชีเงินฝากของธนาคารที่ออกมาในระยะนี้ ถือว่าเป็นเรื่องของการทำตลาดของแต่ละธนาคาร ด้านหนึ่งเพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้า อีกด้านก็เป็นประโยชน์กับธนาคารด้วยเช่นกัน เช่น การเอาบัญชีออมทรัพย์มาพ่วงกับการคุ้มครองอุบัติเหตุ อาจทำให้มีลูกค้าจำนวนหนึ่งที่ต้องการเปิดบัญชีนี้เพื่อรับความคุ้มครอง เป็นการช่วยลดการฝากเงินในบัญชีปกติที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ หรือจูงใจให้เปลี่ยนจากบัญชีออมทรัพย์ปกติมาเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่คุ้มครองอุบัติเหตุ
ขณะที่อัตราดอกเบี้ยที่ให้กับลูกค้านั้นต่ำกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ค่าย TMB ให้เพียง 0.125% คุ้มครองไม่เกิน 3 ล้านบาท ค่ายไทยพาณิชย์ให้ 0.25% คุ้มครองไม่เกิน 10 ล้านบาท โดยทั้ง 2 คุ้มครอง 20 เท่าของยอดเงินฝากในบัญชีเช่นกัน
ส่วนที่แตกต่างออกไปคือของ ธ.ก.ส. ที่ให้ดอกเบี้ย 0.25% แต่ผู้ฝากในบัญชีดังกล่าวจะได้สิทธิลุ้นชิงรางวัล ซึ่งเป็นสิทธิของธนาคารเฉพาะกิจของรัฐที่ทำได้
วิธีการก็คือการเอาตัวดอกเบี้ยส่วนหนึ่งตัดออกไปเพื่อไปสร้างกิจกรรม เช่น ไปซื้อเบี้ยประกันเพื่อนำมาคุ้มครองให้กับผู้ฝากเงิน หรือนำไปจัดหารางวัลเพื่อนำมาใช้ชิงโชค ขึ้นอยู่กับฝ่ายออกแบบทางการเงินว่าจะนำไปสร้างกิจกรรมใด ทั้งนี้เพื่อเป็นการดึงดูดใจลูกค้า
ลดดอกเบี้ยออมทรัพย์แบบเนียนๆ
ในทางปฏิบัติแล้วลูกค้าสามารถเลือกได้ว่ายังคงเลือกใช้บัญชีออมทรัพย์แบบเดิมที่ให้ผลตอบแทนที่ 0.5% หรือจะเลือกใช้บัญชีออมทรัพย์ตัวใหม่ที่ได้รับผลตอบแทนน้อยกว่าครึ่งหนึ่ง แต่ได้สิทธิประโยชน์อื่นเพิ่ม อาจยกเว้นกรณีของธนาคารทหารไทยที่บัญชีออมทรัพย์ปกติก็ให้อัตราที่ 0.125% เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ที่มีความคุ้มครอง
บางท่านอาจไม่เลือกเปลี่ยนบัญชี เพราะเงื่อนไขของความคุ้มครองที่เสนอมาให้อาจไม่ครอบคลุม หรือวงเงินคุ้มครองยังไม่จูงใจ บางรายอาจมีการทำประกันอุบัติเหตุไว้อยู่แล้ว ทั้งหมดอยู่ที่ตัวผู้ฝากเองเป็นคนตัดสินใจ
“เรื่องนี้ขึ้นอยู่กับมุมมองว่าจะมองมุมใด หากเป็นในด้านธุรกิจแล้วบัญชีออมทรัพย์ประเภทนี้ก็คือการลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ลงแบบไม่น่าเกลียด ป้องกันการถูกต่อว่าจากภาคสังคมได้ เพราะดอกเบี้ยลดลงก็จริงแต่มีความคุ้มครองให้”
ในความเป็นจริงแล้วคงไม่มีใครอยากบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ อีกทั้งบัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่มักเป็นบัญชีเพื่อพักเงินหรือสำรองเงินไว้ฉุกเฉิน เงินในบัญชีอาจจะไม่มากนัก จึงอาจไม่คุ้มค่า ดังนั้นโอกาสที่จะได้รับสิทธิดังกล่าวจึงมีความเป็นไปได้ไม่มากนัก
หรือกรณีของบัญชีออมทรัพย์ทวีโชค ต้องฝากเงิน 2 พันบาทถึงจะได้รับ 1 สิทธิ บัญชีนี้ส่วนหนึ่งผูกไว้กับผู้ซื้อสลากออมทรัพย์ของ ธ.ก.ส. มีการโอนเงินรางวัลเข้า หากท่านถูกแค่เลขท้ายก็จะโอนเงินเข้าบัญชีนี้ 200 หรือ 300 บาทต่อ 1 เดือน หากซื้อน้อยถูกรางวัลน้อย เงินที่เข้าไม่ถึง 2 พันบาท ท่านก็ไม่ได้รับสิทธิดังกล่าว
หลายท่านที่ซื้อสลากอาจไม่ทราบ เพราะเจ้าหน้าที่จะแนะนำให้เปิดบัญชีออมทรัพย์ทวีโชค (เล่มแดง) ควบคู่มาด้วยเสมอ แต่ท่านสามารถเลือกที่จะให้โอนเงินที่ถูกรางวัลเข้าบัญชีออมทรัพย์ปกติ (เล่มเขียว) ได้ โดยจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ 0.5% แต่ไม่ได้รับสิทธิในการจับรางวัลเท่านั้น
ออมทรัพย์ดอกสูง-ต้องดูเงื่อนไข
อีกส่วนหนึ่งเป็นกลุ่มบัญชีเงินฝากออมทรัพย์พิเศษ ที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าดอกเบี้ยปกติ บางโปรโมชันให้ผลตอบแทนในอัตราเดียวกับเงินฝากประจำ เพียงแต่บัญชีดังกล่าวจะไม่เสียภาษี รับดอกเบี้ยเต็ม แต่ดอกเบี้ยรับต้องไม่เกิน 2 หมื่นบาทตามที่กฎหมายกำหนด หากเป็นบัญชีเงินฝากประจำต้องเสียภาษี 15%
ส่วนใหญ่จะเป็นธนาคารของรัฐอย่างธนาคารออมสิน ธ.ก.ส. และอาคารสงเคราะห์ ที่มักจะมีเงินฝากประเภทนี้ออกมา ที่ออกเป็นประจำคือธนาคารออมสิน เงื่อนไขในการรับฝากมีไม่มากนัก เช่น เปิดบัญชีขั้นต่ำเท่าไหร่ หรือไถ่ถอนก่อนกำหนดได้รับดอกเบี้ยในอัตราออมทรัพย์ปกติ ล่าสุดออกเงินฝากเผื่อเรียกพิเศษ 5 เดือน ดอกเบี้ย 1.3% (หรือเท่ากับ 1.53% ของบัญชีเงินฝากประจำ) ไม่เสียภาษี รับฝากตั้งแต่ 1 เมษายนถึง 30 มิถุนายน 2559 ฝากขั้นต่ำ 1 หมื่นบาท
ส่วนของ ธ.ก.ส.มีบัญชีออมทรัพย์พิเศษดอกเบี้ย 1.25% บัญชีนี้มีเงื่อนไขมากขึ้น เช่น เปิดบัญชีขั้นต่ำ 1 หมื่นบาท ฝาก ถอน ครั้งละไม่ต่ำกว่า 1 พันบาท ต้องมียอดคงเหลือในบัญชีไม่ต่ำกว่า 1 หมื่นบาท ถอนได้เดือนละ 1 ครั้ง ถ้าถอนเงินฝากครั้งที่ 2 ต้องเสียค่าธรรมเนียมร้อยละ 1 ของจำนวนเงินที่ถอน แต่ไม่ต่ำกว่า 500 บาท
สำหรับบัญชีเงินฝากไม่ประจำ ถอนได้ ดอกสูง (TMB No Fixed) ของธนาคารทหารไทย เป็นบัญชีดอกเบี้ยสูงเหมือนฝากประจำ และสามารถถอนได้เหมือนออมทรัพย์ ไม่มียอดฝากขั้นต่ำ รับดอกเบี้ย 1.6% เงื่อนไขลูกค้า 1 ราย เปิดบัญชีได้เพียง 1 บัญชีเท่านั้น (ทุกสาขารวมกัน) สงวนสิทธิ์เฉพาะบัญชีที่เปิดในนามบุคคลธรรมดาและไม่ใช่บัญชีร่วม
ถอนหรือโอนเงินที่สาขา TMB ได้ 2 ครั้งต่อเดือน ครั้งถัดไปเสียค่าธรรมเนียมครั้งละ 50 บาท ค่าธรรมเนียมอื่นๆ เป็นไปตามประกาศธนาคาร โอนเงินระหว่างบัญชีของ TMB ผ่านช่องทาง TMB Internet Banking และ TMB M-Banking ได้ไม่จำกัดจำนวนครั้ง และไม่เสียค่าธรรมเนียมใดๆ ไม่สามารถทำธุรกรรมการโอนเงินระหว่างธนาคาร การชำระค่าสาธารณูปโภค การชำระค่าสินค้า/บริการ ผ่าน E-Payment ผ่านช่องทาง TMB Internet Banking และ TMB M-Banking ได้ ไม่สามารถเปิดใช้บริการร่วมกับบัตรทุกประเภท หรือ สมัครใช้บริการ Direct Debit หรือ นำไปใช้ผูกเป็นบัญชีเพื่อหักโอนเงินออกไปยังบัญชีเงินฝากอื่นๆ
นอกจากนี้ยังมีบัญชี ME ของ TMB เป็นฝากไม่ประจำที่ให้ผลตอบแทนราว 2% ซึ่งผู้ใช้บริการต้องมีทำรายการผ่านอินเทอร์เน็ตจึงเหมาะกับกลุ่มที่มีความชำนาญในการทำธุรกรรมทางการเงินผ่านอินเทอร์เน็ต เดิมบัญชี ME เคยให้อัตราดอกเบี้ย 3.5%
อย่าดูแค่โฆษณาอย่างเดียว
ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย กล่าวว่า ผู้ต้องการจะฝากเงินควรศึกษาในรายละเอียดของบัญชีเงินฝากประเภทต่างๆ ให้ดีก่อนตัดสินใจ เพราะบางธนาคารมีเงื่อนไขมาก ท่านต้องประเมินตัวเองให้ได้ก่อนว่า มีความต้องการใช้สิทธิประโยชน์ที่ธนาคารเสนอมาให้จริงหรือไม่ และทำตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ได้หรือไม่ และยอมรับกับเงื่อนไขในกรณีที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขได้หรือไม่ ทั้งเรื่องของอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับและเรื่องของค่าปรับที่อาจเกิดขึ้นได้
สอดคล้องกับฝ่ายออกแบบผลิตภัณฑ์ทางการเงินของธนาคารรายหนึ่งที่กล่าวว่า เชื่อว่าธนาคารหลายแห่งจะพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินส่วนของบัญชีออมทรัพย์ในแนวทางนี้มากขึ้น จ่ายดอกเบี้ยให้ผู้ฝากเงินน้อยลงแต่ไปเพิ่มบริการด้านอื่นแทน
ยิ่งได้สิทธิประโยชน์มากเงื่อนไขก็ต้องมากขึ้นตามไปด้วย เพราะทุกอย่างคือต้นทุนทั้งหมด เพียงแต่เป็นการตัดเอาส่วนที่เป็นดอกเบี้ยแปลงมาเป็นข้อเสนออื่นๆ แทน ผู้มีเงินออมไม่ใช่แค่ดูเรื่องของดอกเบี้ยสูง หรือได้รับสิทธิประโยชน์มากเพียงอย่างเดียว ต้องดูรายละเอียดอื่นๆ ด้วยทั้งเงื่อนไขและค่าปรับ เรื่องของเงินคงค้างในบัญชีขั้นต่ำ หรือการปิดบัญชีก่อนกำหนด ซึ่งบัญชีเงินฝากในระยะหลังจะมีค่าปรับตามมาด้วยหากผิดเงื่อนไข เช่น ค่าปรับที่ 500 บาท ถือว่าสูงมากสำหรับบัญชีออมทรัพย์ ซึ่งค่าปรับอาจจะมากกว่าดอกเบี้ยที่ท่านได้รับด้วยซ้ำ ต้องพิจารณาให้ดี
ภายใต้สภาพการณ์ที่อัตราดอกเบี้ยในประเทศลดต่ำลง ที่เป็นผลทั้งจากปัจจัยภายในประเทศและสถานการณ์ทางเศรษฐกิจของโลก โปรโมชันเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในระยะนี้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำจึงอยู่ระหว่าง 1.5-1.7% เมื่อหักภาษีเงินได้ 15% อัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจริงจึงอยู่ที่ 1.275-1.445% เท่านั้น
ขณะที่บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ อัตราดอกเบี้ยเกือบทุกธนาคารจะกำหนดไว้ที่อัตรา 0.5% เป็นอันว่าตระกูลเงินฝาก จะหาสถาบันการเงินที่ให้อัตราผลตอบแทนสูงไปกว่านี้ไม่ใช่จะหากันได้ง่ายๆ แม้จะมีอยู่บ้างที่ให้อัตราผลตอบแทนสูงตั้งแต่ 2% ขึ้นไป แต่ก็จะมีเงื่อนไขอื่นๆ พ่วงเข้ามาให้ต้องปฏิบัติตามอีกหลายข้อ
ออมทรัพย์+ประกัน/ชิงโชค
อย่างตอนนี้มีบัญชีเงินฝากจากใจของธนาคารไทยพาณิชย์ออกมา โฆษณาตามสื่อทีวีทั่วไป โดยให้ความคุ้มครองทันทีที่เปิดบัญชีจนถึงอายุของผู้เปิดบัญชีครบ 70 ปี และมีเงื่อนไขว่าผู้เปิดบัญชีต้องมีสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์ ไม่มีส่วนหนึ่งส่วนใดพิการและไม่เป็นโรคร้ายแรงในวันเปิดบัญชีและตลอดเวลาที่ยังมีบัญชีเงินฝากจากใจอยู่
จำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับ 20 เท่าของเงินฝากคงเหลือในบัญชี ณ วันก่อนประสบอุบัติเหตุ 1 วัน สูงสุดไม่เกิน 10 ล้านบาท โดยได้รับความคุ้มครองจากอุบัติเหตุทั่วไปที่ไม่ได้เกิดจากกรณีการขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์ หรือการฆาตกรรมหรือการทำร้ายร่างกายหรืออุบัติเหตุอื่นๆ ตามข้อยกเว้นของกรมธรรม์
บัญชีเงินฝากดังกล่าวอยู่ในประเภทของบัญชีออมทรัพย์ โดยธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ 0.25% ผู้สนใจควรทราบข้อมูลเบื้องต้นตรงนี้ก่อน ไม่ใช่ได้ดอกเบี้ย 0.5% เหมือนบัญชีออมทรัพย์ปกติ แต่ได้รับความคุ้มครองเรื่องอุบัติเหตุซึ่งบัญชีออมทรัพย์ปกติไม่มี
ตรงนี้ถือเป็นเรื่องของการทำตลาดของสถาบันการเงิน ก่อนหน้าธนาคารอื่นก็เคยทำมาบ้างแล้ว ขึ้นอยู่กับว่าค่ายใดจะนำมาใช้เวลาใด และจะออกแบบผลิตภัณฑ์มาในรูปแบบใด
เงินฝากออมทรัพย์ทวีโชค ของธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร ฝากต่อเนื่องทุก 2,000 บาทได้รับสิทธิ์ในการจับรางวัล 1 สิทธิ์ ลุ้นจับรางวัล 3 ครั้ง ดอกเบี้ยระบุไว้ 0.7% แต่ลูกค้าได้รับ 0.25% ส่วนที่เหลือนำไปเป็นค่าใช้จ่ายในการจับรางวัล ขณะที่บัญชีออมทรัพย์ปกติอยู่ที่ 0.5% แต่ไม่ได้รับสิทธิ์ลุ้นรางวัล
ขณะที่ธนาคารทหารไทย (TMB) มีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ แทนความห่วงใย ความคุ้มครองประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลสูงสุด 3 ล้านบาท หรือ 20 เท่าของยอดเงินฝากทันทีที่เปิดบัญชี ไม่ต้องเสียค่าเบี้ยประกันรายปีตลอดอายุบัญชีเงินฝาก
เปิดบัญชีขั้นต่ำ 5,000 บาทขึ้นไป และรับความคุ้มครองเมื่อมีเงินคงเหลือในบัญชีไม่น้อยกว่า 5,000 บาท คุ้มครองประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลให้เฉพาะลูกค้าอายุ 15-70 ปีบริบูรณ์ ที่เปิดบัญชีในนามบุคคลธรรมดา และไม่เป็นบัญชีร่วม คุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายอันเกิดจากอุบัติเหตุ ซึ่งทำให้เกิดการบาดเจ็บทางร่างกาย การเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ สายตา การรับฟัง การพูดออกเสียง หรือทุพพลภาพถาวร แต่ไม่รวมถึงการถูกฆาตกรรม หรือถูกทำร้ายร่างกาย การขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์ และไม่รวมค่ารักษาพยาบาลในทุกกรณี
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ แทนความห่วงใย กำหนดอัตราดอกเบี้ยเพียง 0.125%
นอกจากนี้ยังมีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ฟรีค่าธรรมเนียม(No Fee) ของธนาคารทหารไทย ยกเว้นค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมฝาก กด จ่าย โอนเมื่อทำธุรกรรมผ่านช่องทางทีเอ็มบี อิเล็กทรอนิกส์แบงกิ้งและบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ 20 ครั้ง/เดือน ธุรกรรมที่ 21 ขึ้นไปคิดค่าธรรมเนียมตามปกติ ผู้ฝากได้ดอกเบี้ย 0.125%
เงื่อนไขการใช้บริการ เปิดบัญชีครั้งแรกขั้นต่ำ 20,000 บาท และคงเหลือเงินในบัญชีไม่ต่ำกว่า 20,000 บาท กรณีเงินคงเหลือในบัญชีต่ำกว่า 20,000 บาทติดต่อกันเกิน 3 วัน รวมเสาร์-อาทิตย์ธนาคารคิดค่าธรรมเนียม 50 บาท/เดือน กรณีเงินคงเหลือในบัญชีต่ำกว่ากำหนดติดต่อกันเป็นเวลา 3 เดือน ธนาคารจะเปลี่ยนบัญชีเงินฝาก ทีเอ็มบี โน ฟี เป็นบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป โดยอัตโนมัติในเดือนถัดไปหลังจากครบกำหนด 3 เดือน
กดออมทรัพย์เหลือ 0.125%
แหล่งข่าวจากธนาคารพาณิชย์ กล่าวว่า บัญชีเงินฝากของธนาคารที่ออกมาในระยะนี้ ถือว่าเป็นเรื่องของการทำตลาดของแต่ละธนาคาร ด้านหนึ่งเพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้า อีกด้านก็เป็นประโยชน์กับธนาคารด้วยเช่นกัน เช่น การเอาบัญชีออมทรัพย์มาพ่วงกับการคุ้มครองอุบัติเหตุ อาจทำให้มีลูกค้าจำนวนหนึ่งที่ต้องการเปิดบัญชีนี้เพื่อรับความคุ้มครอง เป็นการช่วยลดการฝากเงินในบัญชีปกติที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ หรือจูงใจให้เปลี่ยนจากบัญชีออมทรัพย์ปกติมาเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่คุ้มครองอุบัติเหตุ
ขณะที่อัตราดอกเบี้ยที่ให้กับลูกค้านั้นต่ำกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ค่าย TMB ให้เพียง 0.125% คุ้มครองไม่เกิน 3 ล้านบาท ค่ายไทยพาณิชย์ให้ 0.25% คุ้มครองไม่เกิน 10 ล้านบาท โดยทั้ง 2 คุ้มครอง 20 เท่าของยอดเงินฝากในบัญชีเช่นกัน
ส่วนที่แตกต่างออกไปคือของ ธ.ก.ส. ที่ให้ดอกเบี้ย 0.25% แต่ผู้ฝากในบัญชีดังกล่าวจะได้สิทธิลุ้นชิงรางวัล ซึ่งเป็นสิทธิของธนาคารเฉพาะกิจของรัฐที่ทำได้
วิธีการก็คือการเอาตัวดอกเบี้ยส่วนหนึ่งตัดออกไปเพื่อไปสร้างกิจกรรม เช่น ไปซื้อเบี้ยประกันเพื่อนำมาคุ้มครองให้กับผู้ฝากเงิน หรือนำไปจัดหารางวัลเพื่อนำมาใช้ชิงโชค ขึ้นอยู่กับฝ่ายออกแบบทางการเงินว่าจะนำไปสร้างกิจกรรมใด ทั้งนี้เพื่อเป็นการดึงดูดใจลูกค้า
ลดดอกเบี้ยออมทรัพย์แบบเนียนๆ
ในทางปฏิบัติแล้วลูกค้าสามารถเลือกได้ว่ายังคงเลือกใช้บัญชีออมทรัพย์แบบเดิมที่ให้ผลตอบแทนที่ 0.5% หรือจะเลือกใช้บัญชีออมทรัพย์ตัวใหม่ที่ได้รับผลตอบแทนน้อยกว่าครึ่งหนึ่ง แต่ได้สิทธิประโยชน์อื่นเพิ่ม อาจยกเว้นกรณีของธนาคารทหารไทยที่บัญชีออมทรัพย์ปกติก็ให้อัตราที่ 0.125% เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ที่มีความคุ้มครอง
บางท่านอาจไม่เลือกเปลี่ยนบัญชี เพราะเงื่อนไขของความคุ้มครองที่เสนอมาให้อาจไม่ครอบคลุม หรือวงเงินคุ้มครองยังไม่จูงใจ บางรายอาจมีการทำประกันอุบัติเหตุไว้อยู่แล้ว ทั้งหมดอยู่ที่ตัวผู้ฝากเองเป็นคนตัดสินใจ
“เรื่องนี้ขึ้นอยู่กับมุมมองว่าจะมองมุมใด หากเป็นในด้านธุรกิจแล้วบัญชีออมทรัพย์ประเภทนี้ก็คือการลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ลงแบบไม่น่าเกลียด ป้องกันการถูกต่อว่าจากภาคสังคมได้ เพราะดอกเบี้ยลดลงก็จริงแต่มีความคุ้มครองให้”
ในความเป็นจริงแล้วคงไม่มีใครอยากบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ อีกทั้งบัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่มักเป็นบัญชีเพื่อพักเงินหรือสำรองเงินไว้ฉุกเฉิน เงินในบัญชีอาจจะไม่มากนัก จึงอาจไม่คุ้มค่า ดังนั้นโอกาสที่จะได้รับสิทธิดังกล่าวจึงมีความเป็นไปได้ไม่มากนัก
หรือกรณีของบัญชีออมทรัพย์ทวีโชค ต้องฝากเงิน 2 พันบาทถึงจะได้รับ 1 สิทธิ บัญชีนี้ส่วนหนึ่งผูกไว้กับผู้ซื้อสลากออมทรัพย์ของ ธ.ก.ส. มีการโอนเงินรางวัลเข้า หากท่านถูกแค่เลขท้ายก็จะโอนเงินเข้าบัญชีนี้ 200 หรือ 300 บาทต่อ 1 เดือน หากซื้อน้อยถูกรางวัลน้อย เงินที่เข้าไม่ถึง 2 พันบาท ท่านก็ไม่ได้รับสิทธิดังกล่าว
หลายท่านที่ซื้อสลากอาจไม่ทราบ เพราะเจ้าหน้าที่จะแนะนำให้เปิดบัญชีออมทรัพย์ทวีโชค (เล่มแดง) ควบคู่มาด้วยเสมอ แต่ท่านสามารถเลือกที่จะให้โอนเงินที่ถูกรางวัลเข้าบัญชีออมทรัพย์ปกติ (เล่มเขียว) ได้ โดยจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ 0.5% แต่ไม่ได้รับสิทธิในการจับรางวัลเท่านั้น
ออมทรัพย์ดอกสูง-ต้องดูเงื่อนไข
อีกส่วนหนึ่งเป็นกลุ่มบัญชีเงินฝากออมทรัพย์พิเศษ ที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าดอกเบี้ยปกติ บางโปรโมชันให้ผลตอบแทนในอัตราเดียวกับเงินฝากประจำ เพียงแต่บัญชีดังกล่าวจะไม่เสียภาษี รับดอกเบี้ยเต็ม แต่ดอกเบี้ยรับต้องไม่เกิน 2 หมื่นบาทตามที่กฎหมายกำหนด หากเป็นบัญชีเงินฝากประจำต้องเสียภาษี 15%
ส่วนใหญ่จะเป็นธนาคารของรัฐอย่างธนาคารออมสิน ธ.ก.ส. และอาคารสงเคราะห์ ที่มักจะมีเงินฝากประเภทนี้ออกมา ที่ออกเป็นประจำคือธนาคารออมสิน เงื่อนไขในการรับฝากมีไม่มากนัก เช่น เปิดบัญชีขั้นต่ำเท่าไหร่ หรือไถ่ถอนก่อนกำหนดได้รับดอกเบี้ยในอัตราออมทรัพย์ปกติ ล่าสุดออกเงินฝากเผื่อเรียกพิเศษ 5 เดือน ดอกเบี้ย 1.3% (หรือเท่ากับ 1.53% ของบัญชีเงินฝากประจำ) ไม่เสียภาษี รับฝากตั้งแต่ 1 เมษายนถึง 30 มิถุนายน 2559 ฝากขั้นต่ำ 1 หมื่นบาท
ส่วนของ ธ.ก.ส.มีบัญชีออมทรัพย์พิเศษดอกเบี้ย 1.25% บัญชีนี้มีเงื่อนไขมากขึ้น เช่น เปิดบัญชีขั้นต่ำ 1 หมื่นบาท ฝาก ถอน ครั้งละไม่ต่ำกว่า 1 พันบาท ต้องมียอดคงเหลือในบัญชีไม่ต่ำกว่า 1 หมื่นบาท ถอนได้เดือนละ 1 ครั้ง ถ้าถอนเงินฝากครั้งที่ 2 ต้องเสียค่าธรรมเนียมร้อยละ 1 ของจำนวนเงินที่ถอน แต่ไม่ต่ำกว่า 500 บาท
สำหรับบัญชีเงินฝากไม่ประจำ ถอนได้ ดอกสูง (TMB No Fixed) ของธนาคารทหารไทย เป็นบัญชีดอกเบี้ยสูงเหมือนฝากประจำ และสามารถถอนได้เหมือนออมทรัพย์ ไม่มียอดฝากขั้นต่ำ รับดอกเบี้ย 1.6% เงื่อนไขลูกค้า 1 ราย เปิดบัญชีได้เพียง 1 บัญชีเท่านั้น (ทุกสาขารวมกัน) สงวนสิทธิ์เฉพาะบัญชีที่เปิดในนามบุคคลธรรมดาและไม่ใช่บัญชีร่วม
ถอนหรือโอนเงินที่สาขา TMB ได้ 2 ครั้งต่อเดือน ครั้งถัดไปเสียค่าธรรมเนียมครั้งละ 50 บาท ค่าธรรมเนียมอื่นๆ เป็นไปตามประกาศธนาคาร โอนเงินระหว่างบัญชีของ TMB ผ่านช่องทาง TMB Internet Banking และ TMB M-Banking ได้ไม่จำกัดจำนวนครั้ง และไม่เสียค่าธรรมเนียมใดๆ ไม่สามารถทำธุรกรรมการโอนเงินระหว่างธนาคาร การชำระค่าสาธารณูปโภค การชำระค่าสินค้า/บริการ ผ่าน E-Payment ผ่านช่องทาง TMB Internet Banking และ TMB M-Banking ได้ ไม่สามารถเปิดใช้บริการร่วมกับบัตรทุกประเภท หรือ สมัครใช้บริการ Direct Debit หรือ นำไปใช้ผูกเป็นบัญชีเพื่อหักโอนเงินออกไปยังบัญชีเงินฝากอื่นๆ
นอกจากนี้ยังมีบัญชี ME ของ TMB เป็นฝากไม่ประจำที่ให้ผลตอบแทนราว 2% ซึ่งผู้ใช้บริการต้องมีทำรายการผ่านอินเทอร์เน็ตจึงเหมาะกับกลุ่มที่มีความชำนาญในการทำธุรกรรมทางการเงินผ่านอินเทอร์เน็ต เดิมบัญชี ME เคยให้อัตราดอกเบี้ย 3.5%
อย่าดูแค่โฆษณาอย่างเดียว
ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย กล่าวว่า ผู้ต้องการจะฝากเงินควรศึกษาในรายละเอียดของบัญชีเงินฝากประเภทต่างๆ ให้ดีก่อนตัดสินใจ เพราะบางธนาคารมีเงื่อนไขมาก ท่านต้องประเมินตัวเองให้ได้ก่อนว่า มีความต้องการใช้สิทธิประโยชน์ที่ธนาคารเสนอมาให้จริงหรือไม่ และทำตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ได้หรือไม่ และยอมรับกับเงื่อนไขในกรณีที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขได้หรือไม่ ทั้งเรื่องของอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับและเรื่องของค่าปรับที่อาจเกิดขึ้นได้
สอดคล้องกับฝ่ายออกแบบผลิตภัณฑ์ทางการเงินของธนาคารรายหนึ่งที่กล่าวว่า เชื่อว่าธนาคารหลายแห่งจะพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินส่วนของบัญชีออมทรัพย์ในแนวทางนี้มากขึ้น จ่ายดอกเบี้ยให้ผู้ฝากเงินน้อยลงแต่ไปเพิ่มบริการด้านอื่นแทน
ยิ่งได้สิทธิประโยชน์มากเงื่อนไขก็ต้องมากขึ้นตามไปด้วย เพราะทุกอย่างคือต้นทุนทั้งหมด เพียงแต่เป็นการตัดเอาส่วนที่เป็นดอกเบี้ยแปลงมาเป็นข้อเสนออื่นๆ แทน ผู้มีเงินออมไม่ใช่แค่ดูเรื่องของดอกเบี้ยสูง หรือได้รับสิทธิประโยชน์มากเพียงอย่างเดียว ต้องดูรายละเอียดอื่นๆ ด้วยทั้งเงื่อนไขและค่าปรับ เรื่องของเงินคงค้างในบัญชีขั้นต่ำ หรือการปิดบัญชีก่อนกำหนด ซึ่งบัญชีเงินฝากในระยะหลังจะมีค่าปรับตามมาด้วยหากผิดเงื่อนไข เช่น ค่าปรับที่ 500 บาท ถือว่าสูงมากสำหรับบัญชีออมทรัพย์ ซึ่งค่าปรับอาจจะมากกว่าดอกเบี้ยที่ท่านได้รับด้วยซ้ำ ต้องพิจารณาให้ดี
