ออมเงินแบบมีเทคนิค ได้ทั้งดอกเบี้ย+ความคุ้มค่า

ทำเอาหลายคนฮือฮากับประกาศของกรมสรรพากร เรื่อง "เก็บภาษีดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์" ในอัตรา 15% จากผู้ที่ได้รับดอกเบี้ยรวมกันทุกบัญชีเกิน 20,000 บาทต่อปี สำหรับนักออมที่ได้รับดอกเบี้ยไม่ถึง ก็คงไม่ต้องกังวลอะไร แค่คิดว่าจะหาเงินฝากอย่างไรให้ได้ดอกเบี้ย ก็หืดขึ้นคอแล้ว แต่นักออมที่มีเงินเยอะสักหน่อย คำนวณดูแล้วคิดว่าจะได้รับดอกเบี้ยเกิน 20,000 บาทแน่ๆ ก็คงต้องหาเทคนิคช่วยออมเงินกันหน่อย แต่อย่าถึงขั้นตกอกตกใจถอนเงินออกเพื่อเอาไปฝังตุ่ม ฝังไหใต้ถุนบ้าน ปล่อยแช่จนมันผุพังกันเลย เพราะนอกจากการฝากธนาคารแล้ว เรายังมีทางเลือกในการออมเงินอีกหลายวิธีที่ทำให้เงินของเรางอกเงย

สำหรับผู้ที่กังวลว่าจะต้องเสียภาษีดอกเบี้ยเงินฝาก ME by TMB Smart Tips มีวิธีออมเงินแบบมืออาชีพ เพียงแค่เพิ่มเทคนิคนิดหน่อยก็ได้ทั้งดอกเบี้ย แถมเหลือเงินไปลงทุนในรูปแบบอื่นๆ เพื่อได้ผลตอบแทนมากขึ้น ซึ่งปัจจุบันยังมีการลงทุนในหลายรูปแบบ ไม่ว่าจะเป็นในรูปแบบการลดหย่อนภาษี เงินปันผล รางวัล และอื่นๆ ที่ได้ความคุ้มค่าและมั่นคงในระยะยาว

คำนวณหาเงินฝากตั้งต้น กับ ดอกเบี้ยที่จะได้รับ

เพียงนำ “ดอกเบี้ย 20,000 บาท หารด้วยดอกเบี้ยต่อปีที่คุณได้รับ” ก็จะได้ยอดเงินฝากที่คุณจะฝากแล้ว ยกตัวอย่างเช่น สิ้นปีคุณต้องการดอกเบี้ย 20,000 บาท เพียงฝากเงินกับบัญชี ME SAVE จำนวน 1,176,458 บาท ที่ให้ดอกเบี้ยสูงถึง 1.7% ต่อปี (ในกรณีที่ฝากมากกว่าถอน) คุณก็ได้ดอกเบี้ยพอดี โดยไม่ต้องเสียภาษีแล้ว ในขณะที่ฝากในบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปคุณจะต้องฝากเงิน จำนวน 4-6 ล้านต่อปี ถึงจะได้ดอกเบี้ย 20,000 บาท ลองใช้วิธีคำนวณนี้เพื่อช่วยคุณบริหารจัดการเงินฝากได้ง่ายขึ้น

อย่าออมเงินผิดที่ เลือกฝากเงินกับบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ดอกเบี้ยสูง

จากผลสำรวจศูนย์วิเคราะห์วิจัย TMB เปิดเผยว่า การออมเงินของคนไทยกระจุกตัวอยู่ที่เงินฝากธนาคารกว่า 80% และเกินครึ่งเป็นเงินฝากออมทรัพย์ที่ให้ดอกเบี้ยต่ำ ดังนั้น จึงควรเลือกบัญชีที่ให้ดอกเบี้ยสูง ไม่มีเงื่อนไข วัตถุประสงค์เพื่อฝากเงินในจำนวนที่น้อยกว่า แต่ได้ผลตอบแทนที่มากกว่า และนำเงินส่วนที่เหลือไปต่อยอดกับการลงทุนในรูปแบบอื่นๆ ซึ่งมีอีกหลากหลายวิธี เช่น

เลือกบัญชีฝากประจำแบบปลอดภาษี

เป็นเงินฝากประจำที่ช่วยจัดระเบียบวินัยการออม เพราะกำหนดให้เราฝากประจำทุกเดือน เป็นจำนวนที่เท่าๆ กัน เมื่อฝากครบกำหนดจะได้รับเงินก้อนพร้อมดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินฝากทั่วไป นับว่าเป็นการเริ่มต้นลงทุนที่ง่ายและปลอดภัย แต่มีข้อจำกัดคือ จะต้องฝากเงินตามที่กำหนดทุกเดือน และต้องรอจนครบกำหนดระยะเวลาถึงจะได้รับดอกเบี้ยในอัตราที่กำหนด ซึ่งถ้าถอนออกก่อนกำหนดก็สามารถทำได้ แต่ดอกเบี้ยจะถูกปรับไปเป็นออมทรัพย์ทั่วไปทันที หรือเฉลี่ย 0.30-0.50% ต่อปี หรือตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด

ไม่ลืมผลตอบแทนในรูปแบบของการลดหย่อนภาษี

นอกเหนือจากดอกเบี้ยบัญชีเงินฝากแล้ว อาจต้องมองหาทางเลือกอื่นอีก เน้นสร้างผลตอบแทนในระยะยาว และยังสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ด้วย อย่างเช่น กองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) ทั้ง 2 กองทุนสามารถซื้อได้สูงสุด 15% ของเงินได้ทั้งปี สูงสุดไม่เกิน 500,000 บาทต่อปี แต่นักออมควรทำความเข้าใจก่อนว่า การลงทุนในหุ้นมีความเสี่ยง มูลค่าเงินที่ลงทุนไปอาจจะได้คืนไม่เต็มจำนวน แต่ก็อาจจะได้คืนสูงกว่าที่ลงทุนก็ได้

แบ่งเงินไปลงทุนในสลากออมทรัพย์ เพิ่มดอกเบี้ย ลุ้นรางวัลใหญ่

เป็นอีกทางเลือกหนึ่งของการออม ข้อดีของสลากประเภทนี้คือ เงินต้นไม่สูญ มีโอกาสถูกรางวัล ซึ่งรางวัลใหญ่ไม่น้อยหน้าสลากกินแบ่งรัฐบาล และยังได้รับดอกเบี้ยด้วย ซึ่งผู้ที่สนใจควรทำความเข้าใจในสลากของแต่ละธนาคารให้ดีก่อนตัดสินใจ เนื่องจากสลากที่ขายมีความแตกต่างกันทั้งมูลค่าต่อหน่วย รวมถึงเงินรางวัล และรายละเอียดต่าง ๆ

หักเงินสะสมเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพแบบเต็มแม็กซ์

สำหรับพนักงานบริษัทเอกชนที่มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ แนะนำให้บริษัทหักเงินสะสมเข้ากองทุนแบบเต็มสิทธิเพื่อเป็นการออมเงินอัตโนมัติ และยังเป็นเงินเก็บในระยะยาว แถมยังได้เงินสมทบจากนายจ้างอีกเท่าตัว ไว้เป็นเงินก้อนใหญ่ โดยไม่ต้องกังวลตอนเกษียณอายุด้วย


ฝากเงินเพื่อรับปันผล กับสหกรณ์ออมทรัพย์

ถ้าหากที่ทำงานของเรานั้นมีสหกรณ์ออมทรัพย์ โดยผลตอบแทนที่ได้รับนั้นจะมาจากเงินปันผลในแต่ละปี ซึ่งอัตราผลตอบแทนนั้นดีกว่าเงินฝากออมทรัพย์ของธนาคารและกองทุนตราสารหนี้ แต่อย่าลืมตรวจสอบการบริหารงานและการจัดการสหกรณ์ที่เราจะลงทุนด้วย เพื่อการลงทุนที่ปลอดภัย

ซื้อประกันสะสมทรัพย์ ได้ทั้งเงินคืนต่อปี ลดหย่อนภาษี และความคุ้มครองชีวิต

การลงทุนนี้ เป็นการซื้อความคุ้มครองพร้อมทั้งออมเงินไปในตัว และยังสามารถลดหย่อนภาษีได้ด้วย ซึ่งการออมเงินจะจ่ายเบี้ยเป็นรายปี รายเดือน ตามระยะเวลาที่กำหนดเอาไว้ในสัญญา โดยผู้ถือกรมธรรม์สามารถเลือกได้ว่าจะออมกี่ปี เช่น ส่งเบี้ย 5 ปี คุ้มครองชีวิต 10 ปี หรือส่งเบี้ย 9 ปี คุ้มครองชีวิต 15 ปี เป็นต้น ซึ่งปัจจุบันก็มีผลิตภัณฑ์ประกันสะสมทรัพย์ออกมาให้เลือกมากมาย บางแห่งได้มีการพัฒนารูปแบบขายประกันให้มีความสะดวกมากขึ้น อย่างเช่น ME SURE ของ ME by TMB ประกันซื้อง่าย จ่ายคืนเร็ว ลดหย่อนภาษีได้ คุ้มครองทันที ไม่ต้องตรวจสุขภาพ สามารถซื้อผ่านแอปพลิเคชันได้ตลอด 24 ชม.

วิธีออมเงินที่รวบรวมมาให้นี้ แต่ละรูปแบบมีทั้งข้อดี มีความเสี่ยง และผลตอบแทนแตกต่างกันไป แต่มีอีกวิธีสำคัญมาก คือ “คิดบวก” ลองนึกดูดีๆ ดอกเบี้ยที่เราได้รับมา 20,000 บาท เสียภาษี 15% เป็นเงิน 3,000 บาท ยังเหลือดอกเบี้ยอีกตั้ง 17,000 บาท แล้วลองนึกต่ออีกว่า ถ้าเราฝากเงินเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ดอกเบี้ยที่เราจะได้รับตั้งเท่าไหร่ โดยเงินต้นก็ยังอยู่และยังได้ดอกเบี้ยเพิ่มพูนเป็นผลลัพธ์ให้เราชื่นใจด้วย แค่เลือกออมกับบัญชีที่ให้ผลตอบแทนที่สูงกว่า ก็เท่ากับทำให้เงินของเรางอกเงยแล้ว