xs
xsm
sm
md
lg

การควบคุมสินเชื่อบุคคลไม่พลิกโผ

เผยแพร่:   โดย: MGR Online

โดย ชาลอต โทณวณิก ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่อาวุโส ธนาคารกรุงศรีอยุธยา

ในที่สุด ธนาคารแห่งประเทศไทยได้มีประกาศการควบคุมสินเชื่อบุคคลเมื่อวันที่ 17 มิถุนายนนี้ หลังจากที่ได้มีการเบิกโรงมานาน เนื้อหาสาระของการควบคุมนั้น ก็ค่อนข้างจะเป็นไปตามที่ได้เคยเกริ่นๆ ไว้แล้ว

โดยมีหัวใจ คือการควบคุมเพดานดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวกับการขอสินเชื่อ หรือที่เรียกกันว่า upfront fee เพราะแต่เดิม ได้มีการเลี่ยงบาลีกันบ้าง สมัยบัตรเครดิต ว่าหากคุมอัตราดอกเบี้ย ก็เปลี่ยนมาเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ทำให้เมื่อรวมๆ แล้ว จะเป็นอัตราที่สูง จนธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เอง ต้องออกประกาศควบคุม โดยระบุว่า เป็นอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม

ดังนั้น ในครั้งนี้ เมื่อประกาศควบคุมสินเชื่อบุคคล จึงมีการประกาศให้ครอบคลุม ทั้งการคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม แต่ก็ยังคงเปิดให้สามารถเก็บค่าธรรมเนียมบางประเภท ที่เป็นต้นทุนการดำเนินงานได้

เรื่องที่ดิฉันเคยคาดเดาไว้ ว่าจะมีการกำหนดรายได้ขั้นต่ำของผู้กู้ดังเช่นบัตรเครดิต แต่กลับไม่มีการกำหนดรายได้ขั้นต่ำ มีเพียงแต่การกำหนดวงเงินกู้ 5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน ซึ่งหากจะคาดเดา คงจะไม่ต้องการให้เกิดผลกระทบโดยตรงไปถึงผู้กู้ที่มีรายได้น้อย ที่ยังต้องการสินเชื่อ โดยให้ผู้ให้กู้เป็นผู้พิจารณาเองตามความเหมาะสม

ถึงแม้ว่าจะไม่มีการควบคุมรายได้ขั้นต่ำ แต่การกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ 28% จากเดิม ที่บางบริษัทได้มีการคิดอัตราดอกเบี้ยไปถึงเกือบ 50%นั้น ก็คงจะทำให้มีการลดการให้กู้กับผู้มีรายได้น้อยลง ด้วยการยึดถือหลักของ high risk high return

เพราะแต่เดิม ให้กู้แก่ผู้มีรายได้น้อยได้ เพราะจากการคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูง จะทำให้บริษัทสามารถอยู่แบบมีกำไรได้ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมากพอที่จะถัวเฉลี่ยกับหนี้สูญที่จะเกิดขึ้น เนื่องจากการติดตามหนี้ของสินเชื่อบุคคลรายเล็กนั้น จะเปลืองต้นทุนมาก ยิ่งคิดไปถึงเรื่องฟ้องร้องเป็นคดีความ ยิ่งต้นทุนสูงขึ้นใหญ่ บางครั้ง ค่าทนาย ค่าธรรมเนียมศาล ยิ่งสูงกว่ายอดหนี้ของลูกค้าด้วย

จากการที่ได้อ่านสัมภาษณ์ผู้ประกอบการในการให้กู้สินเชื่อบุคคลแล้ว ส่วนหนึ่ง จะเห็นว่า “เครดิตบูโร” ที่มีประสิทธิภาพ จะถือว่าเป็น “ตัวช่วย” ที่จะลดต้นทุนได้ ยิ่งหากมีการให้ข้อมูลที่เป็นปัจจุบันมากๆ เช่น วันต่อวัน จะยิ่งช่วยให้การพิจารณาให้สินเชื่อลดความเสี่ยงลงเท่านั้น

ในความเห็นของดิฉันนั้น หากจะให้ข้อมูลเป็นปัจจุบัน หรือวันต่อวันในด้านเทคโนโลยี คงจะไม่ยาก เพราะทั้ง bank และ non-bank ได้มีการส่งข้อมูลให้กับเครดิตบูโรทั้ง 2 แห่ง ที่กำลังรวมเป็นแห่งเดียวมาหลายปีแล้ว

แต่หัวใจ น่าจะเป็นที่ว่า “ข้อมูล” ที่สมาชิกจะส่งนั้น สมาชิกจะยินดีส่งแบบวันต่อวัน หรือ online real time หรือไม่ เนื่องจากปัญหาประการหนึ่ง ก็คือโทษของผู้ให้ข้อมูลนั้น ผู้บริหารสูงสุดถึงติดคุก ที่ยังไม่ได้มีการแก้ไขบทลงโทษ และยังมีข้อกำหนดอีกมากมายที่ต้องปฏิบัติตาม ดังนั้น การส่งข้อมูลวันต่อวัน ก็จะเป็นความเสี่ยงกับผู้ส่งข้อมูลได้

ขึ้นต้น เขียนถึงการควบคุมสินเชื่อบุคคล แต่วกมายังเครดิตบูโร เนื่องจากเกี่ยวเนื่องในกระบวนการให้สินเชื่อ หากถามว่า มีความเห็นอย่างไรกับโผการควบคุมสินเชื่อบุคคลที่ออกมา ดิฉันก็เห็นว่าพอไหว และไม่เข้มจนเกินไป

ทำให้ผู้ประกอบการสามารถที่จะทำงานได้ เพียงแต่จะกำไรมากกำไรน้อย ซึ่งก็ขึ้นอยู่กับการปรับตัว จากการติดตามข่าว จะพบว่า non-bank ส่วนใหญ่ พร้อมปฏิบัติตาม เพียงแต่ให้เวลาในการปรับตัวน้อยไปหน่อย คือประกาศ 17 มิถุนายน มีผลบังคับใช้ 1 กรกฎาคม ดิฉันคงต้องขอให้กำลังใจ ว่าครั้งนี้ ยังให้เวลาบ้าง เพราะเคยมีเหมือนกัน ที่ประกาศวันศุกร์ มีผลบังคับใช้วันจันทร์เลย (เหมือนครั้งเรื่องสินเชื่อเคหะ) ก็คงต้องปรับตัวหน่อย แล้วจะชินไปเองค่ะ

สนใจสอบถามข้อมูลสามารถส่งมาได้ที่ dcharlotte@krungsri.com หรือ หมายเลขโทรสาร 02-683-1604
กำลังโหลดความคิดเห็น...